中国人民银行二代征信系统正式切换上线，并于2020年1月19日起正式面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。此次央行征信系统的全面升级并不是一蹴而就的，而是一步步不断努力和积累的结果。2014年，央行二代征信系统项目正式立项，到最近该系统完成上线，历时整整6年，背后凝聚了一批批金融人不懈的努力与付出。此次央行征信系统升级，可能会影响超过10亿人、数千万户的企业。那么与一代相比，二代信用报告有何不同？又将如何影响你我的生活？那么今天，豆豆想跟大家聊一聊有关于央行二代征信系统的那些事~
1、二代征信系统知多少
首先，我们应当知道中国人民银行征信中心是负责建设、运行和维护全国集中统一的企业和个人征信系统。一代征信系统于2006年正式运行，通过采集、整理、保存、加工企业和个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，建立企业和个人信用信息共享机制，加快解决金融交易中的信息不对称问题，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。
让我们用一组数据来体现近些年征信系统的成就：
截至2019年底： | |
征信系统收录自然人 | 10.2亿人 |
征信系统收录企业和其他组织 | 2834.1万户 |
个人征信系统接入机构 | 3737家 |
企业征信系统接入机构 | 3613家 |
个人征信系统累计查询量 | 24亿次 |
企业征信系统累计查询量 | 1.1亿次 |
个人征信系统日均查询量 | 657万次 |
企业征信系统日均查询量 | 29.6万次 |
不得不说，近些年来，我国经济社会发展有了很大的提升，一代征信系统显然不能够满足现状，社会对增加征信有效供给、提升征信服务水平的二代系统呼声也越来越高。与此同时，金融科技的发展也为进一步提升征信系统服务能力提供了技术支撑。为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，适应金融科技发展趋势，征信中心适时启动二代征信系统建设工作，对征信系统进行优化升级。经过各方不懈努力，2020年1月19日起二代征信系统正式面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
2、新特征或者新变化
那么，相对于一代征信系统来说，二代征信系统又有怎样的变化和改进呢？主要体现在以下三个方面：
个人信用信息更全面更准确。
二代格式个人信用报告直观展示了个人的相关信息。如“最近24个月还款记录”“最近2年的逾期金额”和“最近5年内逾期记录”，增加展示了“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等。此外，企业信用报告增加展示了“上级机构”“企业规模”“所属行业”等。
对我们的影响：二代征信系统“还款记录”体现分期时间和分期金额，而之前的一代系统仅可以显示我们每个月还款是否正常，所以如果你是常年使用高额消费养卡或套现的人，那么对不起，在你进行贷款审批的时候很有可能金融机构会认为你用卡行为存疑而被减分。除此之外，展示5年内的逾期和还款记录，即使你想通过销户的方式，也无法将你的征信“黑历史”洗白，而且还会在二代征信系统的照射下，通通现形。这对于信用黑历史较多的人来说简直是寸步难行。
反映信息主体信用状况更精准。
二代格式信用报告丰富了报告主体的信贷信息，个人增加“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息；企业增加“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。
对我们的影响：曾经夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不会体现负债，而二代征信系统的“共同借款”一项会将双方的征信均体现出负债，因此，如果你想上午离婚下午买房，那简直比登天还难了，并且离婚后将无法获得低首付购房。
反映信息主体信用状况更精准。
目前，对于大众关注的个人水费、电费等公共事业缴费信息，二代征信系统尚未采集，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。今后，在采集个人水费、电费等缴费信息时，人民银行征信中心将严格落实《征信业管理条例》有关规定，在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。除此之外，二代征信系统还将涉及还款欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。
对我们的影响：虽然水费、电费等公共事业缴费信息还尚未开始采集，但报告中预留了展示格式说明该项工作已经推上日程。所以，对于平日里不办信用卡，无房贷，仅仅拖欠一些“小钱”的人来说，千万不要以为自己的信用记录很“优秀”，在二代征信系统下，还是劝您切莫贪图小便宜，不管“大钱小钱”都应按时缴费。
④增加申诉渠道，给用户更加安全的保护。
针对征信信息采集过程中可能出现的问题，在二代征信系统中，为用户开辟了申诉流程，并且对受理效率提出了时效性要求。当客户对于征信信息存在错误或遗漏的时候，可以向征信机构（人民银行）或者信息提供者（一般为某信息采集的银行）提出异议，并在征信报告中添加异议声明。受理机构需要在收到异议之日起，20日内将核查处理结果书面答复异议人。如果客户仍然不满足，还可以向所在地的征信业监督管理部门派出机构投诉或者开展司法诉讼。
对我们的影响：此次二代征信系统的升级更加完善了客户申诉的渠道，客户可以从银行、监管机构、法院三个地方来解决信异议问题，做到真正的以客户为中心，切实保障了客户的合法权益，所以，对于征信信息存在错误或遗漏这样的问题的维权，你可以把心放在肚子里啦。
3、社会大众在维护良好的信用记录时需要做些什么呢？
日常生活中，您需要主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息；
诚实守信，注意自己的信用管理。消费时量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正；
请您爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案。
④提升维权意识。二代征信系统向用户开放了多条异议申诉渠道，在发现自己的合法权益被侵害的时候，我们应该利用好这些通道，主动维权。
4、信用记录查询小指南
哪里可以查询我的信用记录？
查询信用记录可以通过以下两个方式查询：
现场查询：您可以在您所在地中国人民银行分支机构查询。目前遍布全国的2100多个人民银行分支机构都可以为您提供查询服务。
互联网查询：您可以通过互联网提交查询申请，并在第二天获得信用报告。查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。
如何进行查询呢？
现场查询时，您需要携带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。
网上查询时，您需要首先进行用户注册，在线进行身份验证，提交查询申请。身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。如果您通过了身份验证，一般会在第二天获得短信通知，可登陆网站进行用户激活，查看信用报告。
何时需要查信用报告呢？
您在向金融机构申请贷款或信用卡之前，有必要查一下信用报告，这样可以做到对自己的信用状况心中有数，发现问题，及时纠正。同时建议您一年内至少查1次信用报告，在了解您自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用您的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。
5、“征信”小百科
征信一词最早在我国出现是在《左传·昭公八年》中，“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。征信被广泛用作信用调查的同义词是在民国初期。近现代以来，中国大陆、香港、台湾等地使用“征信”一词来概括企业和个人信用调查。
目前我们广泛使用英文“credit reporting”来表示汉语中的“征信”或“信用调查”。这里的动名词“reporting”有动作的含义在其中，即这里的“报告”是个动作，所以，credit reporting的含义所涵盖的范围更广，能够更好地与汉语中的“征信”一词相对应。征信机构可称为“credit reporting agency”，这个体系称为 “credit reporting systems”。
最后，豆豆想说，诚实守信，畅行天下，失信失德，寸步难行。希望大家可以以诚实守信作为我们的立足之本，让点滴积累的信用成为我们生活中的便利，让无信者无处遁形。
编辑：窦海晶
审核：殷会玲
